דלג על חיפוש
דלג על חיפוש
סגירה

הפקדות לפנסיה וקרן השתלמות לפיזיו עצמאי/ת

בפתח הדברים, חשוב לציין כי המלצות אלו נרשמות על פי דעה אישית ומומלץ להתייעץ עם רואה חשבון לגבי הצעדים הללו.

בדף זה נסקור שני כלים כלכליים המשמשים לחיסכון, קרן פנסיה וקרן השתלמות.
כלים אלו מאפשרים לנו התנהלות כלכלית אחראית ומחשבה לעתיד בתור עצמאיים ועצמאיות. 
בדף מידע זה ננסה לתת את הבסיס להבין מהן הקרנות הללו ומה חשוב לבדוק כאשר בוחרים קרן פנסיה והשתלמות:

קרן פנסיה
קרן פנסיה הינה מעין חסכון ארוך טווח עם מרכיב ביטוחי, כלומר, במקרה של תאונה קשה או חס וחלילה מוות, קרן הפנסיה תפצה אותך/מוטבים שלך בהתאם למה שהיא מכילה.  
החל משנת 2017 ישנה חובה על עצמאים להפריש חלק מהכנסתם לקרן פנסיה. 
גובה ההפקדה המינימלי לעצמאי נקבע על פי גובה הכנסתו השנתית(*), בהתאם לכך ישנן מדרגות שעל פיהן נקבע האחוז המינימלי אותו מחויב העצמאי להפריש לפנסיה.  כמובן שניתן להפקיד גם מעבר למינימום הקבוע בחוק.

עצמאי שהינו גם שכיר במקביל, מחויב להפריש לפנסיה במידה והסכום שמופרש עבורו כשכיר
(על ידי המעסיק והעובד) נמוך מהסכום שאמור להפקיד על הכנסותיו מהעסק. 

(*) הכנסה שנתית - כלל ההכנסות לאחר ניכוי הוצאות מוכרות, ולפני ניכוי הפקדות לפנסיה השתלמות וגמל.

דמי ניהול בקרן פנסיה :

דמי הניהול מחולקים לשני סוגים - דמי ניהול על ההפקדה ודמי ניהול על סך הסכום הצבור (יתרה צבורה).
דמי ניהול על ההפקדות - עמלה הנלקחת על כל הפקדה שמתבצעת בפועל. 
לדוגמא - אם אני מפריש 1000 שקל לחודש והדמי ניהול הנגבים מהפרשה הם 0.5 אחוז אני למעשה משלם 5 שקלים עבור כל 1000 שאני מפריש, לשנה- 60 ש"ח. 
על פי חוק - גובה דמי ניהול מקסימלי על הניתן לגבות על הפקדות הוא 6% (!)

דמי ניהול קבועים מיתרה צבורה - עמלה הנלקחת על סך הסכום שצברתי בקרן. 
אם סך החיסכון שלי כרגע עומד על 150,000 ש"ח בדמי ניהול של 0.1% אשלם 150 ש"ח על דמי ניהול בשנה. 
על פי חוק - גובה דמי ניהול מקסימלי הניתן לגבות על הסכום הצבור - 0.5%
חשוב מאוד להתמקח על דמי הניהול שלכם ולנסות להשיג דמי ניהול נמוכים ככל האפשר, יכול לחסוך לכם המון כסף, קבלו מספר הצעות מחיר ותיעזרו בהן בכדי להשיג דמי ניהול זולים. 

ישנם מחשבונים של משרד האוצר המסייעים בהתייעלות ובחישוב כלכלי מתאים, ומומלץ תמיד להשוות את דמי הניהול שקיבלתם אל מול חברות אחרות.לדוג' בלינק המצורף:

לאחר שמצאתם את הגוף הפנסיוני בו אתם מעוניינים לנהל את הפנסיה שלכם, השלב הבא הוא בחירת המסלול:
את הכסף שאתם מכניסים לקרן הפנסיה אותו גוף פנסיוני לוקח ומשקיע באפיקים שונים. 
אתם צריכים לבחור איפה הכסף שלכם יושקע - אתם עושים זאת עלי ידי בחירת המסלול. 

לרוב, ההמלצה הרווחת היא כזו:
ככל שגיל המבוטח צעיר יותר עדיף להשקיע במסלולים עם סיכון (תנודתיות) גבוה יותר - אלו מסלולים מנייתים.
 ככל שגיל המבוטח עולה ההמלצה תהיה להשקיע במסלולים סולידיים יותר. 
ברוב המקרים בית ההשקעות ינתב אתכם למסלול תואם גיל, זו לא בהכרח  ההחלטה הנכונה עבורך.

מומלץ מאוד לקרוא על המסלולים השונים וללא קשר לכך לקבוע פגישה עם יועץ פיננסי/פנסיוני
קרן השתלמות

קרן השתלמות הינה מוצר חובה לכל עצמאי !

זהו מכשיר חסכון לטווח בינוני המאפשר לקבל הטבת מס כפולה 
בשלב ההפקדה - ההפקדות מוכרות למס ויורדות מההכנסה השנתית  ובכך מפחיתות חבות מס. בשלב המשיכה - פטור ממס רווחי הון על התשואה.
מאפשר לצבור כספים לכל מטרה באמצעות בחירה במסלולי השקעה מגוונים.
 
הכסף המופקד לקרן השתלמות סגור למשך 6 שנים ולאחר מכן הקרן הופכת להיות נזילה וניתן למשוך ממנה כספים מבלי לשלם מס.
עם זאת, אין חובה לפדות את הכסף בקרן לאחר 6 שנים: ניתן להשאירו, להמשיך להפקיד לחשבון הקרן גם עד גיל פרישה.
על קרן השתלמות לא חסר מדריכים ועדיין כדאי להסביר למה היא כלי החיסכון האטרקטיבי ביותר:

  1.  דמי ניהול נמוכים יחסית לקופת גמל. 

  2.  בחלק מהחברות ניתן לקחת כנגדה הלוואה בתנאים טובים ביחס לשוק.

  3.  מוכרת במס בהתאם להכנסה השנתית

  4. פטור ממס רווחי הון עד לגובה 19,920₪ (נכון לפב' 23) –בישראל יש מס רווחי הון העומד על 25%, כלומר, כל שקל שהרווחת בשוק ההון המדינה לוקחת 25 אגורות.
במידה ותחליטו למשוך את הכסף מהקרן, והיו לכם רווחים יפים, לא תשלמו את מס רווחי הון עד לתקרה של 19,920₪, אתם פטורים.
5. מי שהינו עצמאי ושכיר במקביל יכול להפריש גם כעצמאי וגם כשכיר- שם המעסיק יידרש להפקיד לו. מומלץ מאוד למי שיש את האפשרות. 

לסיכום, הפקדות לפנסיה ולקרן השתלמות לעצמאים הן החסכונות החשובים ביותר שאתם צריכים לפתוח כעצמאים לצורך התנהלות כלכלית נכונה ואחראית. 


**המידע בדף זה הינו בגדר המלצה בלבד ואינו מהווה ייעוץ מקצועי.
**יש להתייעץ עם רואה חשבון לפני ביצוע פעולות אלו. 




עבור לתוכן העמוד